近年來，有關預付式經營領域退卡退費難、商家跑路等問題頻頻發生，如何保障消費者合法權益？深圳通過在預付式經營領域引入數字人民幣，探索出了新方案。

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6月26日，深圳舉辦預付式經營領域應用數字人民幣試點推廣啟動儀式，正式將“數字人民幣預付”應用從小范圍試點推向全市，這在全國范圍內尚屬首次。

擴圍后，數字人民幣預付應用領域將從教培行業向美容美發、體育健身等更多行業拓展，同時，也會有更多的銀行加入進來。

中國人民銀行深圳市中心支行有關負責人介紹，在預付式經營治理中引入數字人民幣，實際上就是采用數字人民幣智能合約進行預付資金管理，借助數字人民幣可追溯、不可篡改等底層技術，確保預付式資金不被挪用，讓消費者敢于消費、放心消費。

招聯金融首席研究員董希淼表示，數字人民幣智能合約技術應用值得探索和推廣。除了教育培訓之外，數字人民幣智能合約技術，還可以廣泛應用于房產交易、住房租賃、補貼發放、共享單車等場景。

引入數字人民幣破解預付卡監管難題

消費是經濟增長的重要動力，良好的消費環境是經濟穩定健康發展的重要基礎。近年來有關預付式經營領域退卡退費難、商家跑路等與人民群眾切身利益息息相關的問題較為頻發，發卡機構卷款跑路、倒閉失聯的現象時有發生。

為了讓消費者從被動地位轉向主動地位，同時節約監管成本和消費者維權成本，深圳去年5月份開始試點在預付式經營領域引數字入數字人民幣。2022年5月6日，深圳福田區上線了數字人民幣教培機構預付式平臺，借助數字人民幣可追溯、不可篡改等底層技術，教培行業預付學費將率先在深圳福田區實現“一筆一清、一課一釋”。

試點取得較好的效果。記者了解到，2022年發布全國首個數字人民幣教培機構預付式平臺以來，逐步將試點延伸至文旅、餐飲、寵物、運動健身等行業。深圳地區銀行加大探索力度，在預付式經營領域應用數字人民幣試點中積累了不小的經驗。

其中，農行數幣預付平臺已服務商戶超40家，覆蓋教培、餐飲、診療、養老、體育五大行業板塊，累計為超900位消費者提供預付資金智能監管保障，監管資金逾270萬元。目前，農行深圳分行聯手合作機構推出數字人民幣預付平臺優惠課程包，家長購課享優惠，且“一課一銷，未用退費”，資金安全得以保障。

建行預付式平臺已服務300余家頭部商戶、1000多個門店，資金監管規模1.1億元，從教培、餐飲和寵物行業逐步延伸到美容美發、運動健身等更多涉及百姓民生的預付式消費行業，具備了完善的行業應里解決方案。目前，建行生活平臺注冊用戶已達1個億，向商家免費開放，為商家提供龐大量級的客戶引流。

招行已在“預付式”賬戶資金監管方面建立了與較為完善的監管體系，其中包括房地產預售資金監管，單用途商業預付卡監管，及教育培訓資金監管等。

“數字人民幣智能合約技術應用，值得探索和推廣。”董希淼表示，除了教育培訓之外，數字人民幣智能合約技術，還可以廣泛應用于房產交易、住房租賃、補貼發放、共享單車等場景。

深圳推廣數字人民幣預付應用

6月26日，深圳舉辦預付式經營領域應用數字人民幣試點推廣啟動儀式，正式將“數字人民幣預付”應用從小范圍試點推向全市。

董希淼表示，數字人民幣智能合約技術應用，通過對特定數字人民幣設定支付限制條件，用技術手段杜絕預付卡資金被挪用的可能，有助于從源頭上防范交易風險，保護消費者合法權益不受侵害。

目前，深圳有意將預付式經營領域應用數字人民幣試點經驗持續推廣，向其他消費領域（如美容美發、體育健身等行業）拓展，深入推動數字人民幣使用進入預付消費領域，營造數字人民幣消費新生態。

在數字人民幣預付式監管模式下，每一筆預付費訂單資金均加載智能合約，實現一定比例的資金自動凍結。在滿足消費者與商家簽訂合約的相關條款后，凍結資金可在規定時間內逐步解凍，無需引入第三方“中間人”角色。

業內人士看來，這徹底規避資金違規挪用風險，靈活、及時的監管資金釋放方式還可緩解商家現金流緊張問題。

中國人民銀行深圳市中心支行有關負責人還表示，下一步，相關部門還將細化方案，出臺具體措施，持續擴大數字人民幣預付交易的應用場景。

（文章來源：上海證券報）

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