本報記者李嵐
這個冬天異常寒冷，卻孕育著勃勃生機。
(資料圖片僅供參考)
2022年11月20日，被譽為中國銀行“十四五”規(guī)劃重大工程“棋眼”的“綠洲工程”，成功完成借記卡業(yè)務這一基礎性金融服務領域的首次投產(chǎn)，標志著中行企業(yè)級架構建設邁上新臺階。而“綠洲工程”一年內(nèi)實現(xiàn)三次大規(guī)模的業(yè)務上線，使得中行數(shù)字化轉型加速“蝶變”清晰可見。
巧的是，就在同一天，興業(yè)銀行上海和福州兩地數(shù)據(jù)中心傳來消息，作為銀行IT系統(tǒng)的“心臟”，興業(yè)銀行核心業(yè)務系統(tǒng)升級擴容同步完成。此次核心業(yè)務系統(tǒng)性能及應急能力大幅提升，不僅為打造“數(shù)字興業(yè)”奠定了堅實的技術底座，而且在未來較長一段時間內(nèi)，其業(yè)務連續(xù)性基礎保障水平都將處于行業(yè)先進水平。
與此同時，一個個重磅消息不斷傳來，透露出不尋常的信號。據(jù)《金融時報》記者粗略統(tǒng)計，僅2022年最后一個月，就有工、農(nóng)、中、建、交、郵儲以及招行、興業(yè)、民生、浙商、浦發(fā)、平安等10多家銀行機構發(fā)布了系統(tǒng)升級公告。而看似尋常的升級背后，每一次小小的變化和進階，都意味著一次極限的突破。
種種跡象都昭示著，銀行業(yè)數(shù)字化轉型已經(jīng)開始從多點突破邁向縱深。從金融科技資金與人才投入加碼，到技術迭代和產(chǎn)品創(chuàng)新升級提速，再到對內(nèi)重塑組織體系、對外提升敏捷反應——在陣陣疫情“寒流”侵擾下，銀行數(shù)字化幾乎一夜間從應急變成剛需，并共同塑造了一個充滿暖意與活力的市場。
應該說，在經(jīng)歷了電子化、信息化轉型，步入智能化階段之后，數(shù)字化對銀行而言已不陌生。然而，如何推動創(chuàng)新從理念變成清晰的數(shù)字化藍圖？如何讓數(shù)字化從亮點變成真正的效益？如何把原始的“數(shù)字基因”塑造成高“數(shù)字商”，構筑真正的“敏捷銀行”？時至今日，隨著轉型進入“深水區(qū)”，這些問題值得深入思考。
思考之一：
讓創(chuàng)新理念變?yōu)閿?shù)字藍圖
“各項業(yè)務營業(yè)正常！”
2022年5月1日清晨，伴隨各地分行報告網(wǎng)點營業(yè)正常，中國銀行西單投產(chǎn)指揮中心和黑山扈投產(chǎn)大廳爆發(fā)出熱烈的掌聲和歡呼聲。中行行長劉金鄭重宣布，“綠洲工程”首批業(yè)務投產(chǎn)成功。
之所以命名為“綠洲工程”，與其說是種巧合，不如說是中行決勝數(shù)字經(jīng)濟、重塑核心競爭力的迫切期待使然。2020年，為了加快形成支撐數(shù)字化轉型的關鍵動能，實現(xiàn)對業(yè)務發(fā)展、產(chǎn)品創(chuàng)新、市場變化的敏捷反應，中行啟動了企業(yè)級架構建設，名為Open Agility Smart Innovation Solutions——而五個英文單詞首字母連在一起(OASIS)，恰好是“綠洲”之意。
孕育著盎然生機與無限可能，顯然，“綠洲工程”被寄予厚望——在中行“十四五”規(guī)劃這盤大棋局中，中行希望關鍵子落，滿盤皆活。
效果立竿見影。“綠洲工程”首次投產(chǎn)就實現(xiàn)了“六個一”的數(shù)據(jù)賦能，即信息整合“一個中心”、多維刻畫“一套標簽”、全景展示“一張視圖”、全程管理“一條主線”、信息標準“一套規(guī)范”和一體兩翼“一體上線”。
“數(shù)字經(jīng)濟的靈魂是數(shù)據(jù)要素的自由流動。”中行相關負責人告訴記者，“依托‘企業(yè)級架構設計’，我們首次大規(guī)模地將各板塊深層信息打通，在流程、產(chǎn)品、數(shù)據(jù)和IT四大方面實現(xiàn)了大數(shù)據(jù)共享，打通了集團多元化服務渠道，從而不僅能更精準地為客戶提供定制化服務體驗，也為中行內(nèi)部精細管理和決策提供助力。”
更重要的是，“綠洲工程”實現(xiàn)了分布式技術平臺“鴻鵠”、移動開發(fā)框架“瀚海”、大數(shù)據(jù)開發(fā)框架“星漢”等一系列新技術平臺在生產(chǎn)環(huán)境的應用和運行，具有鮮明組件化、平臺化、服務化特征的IT架構得以在中行落地。當近5億客戶的信息一次性下移分布式平臺，新一代金融級基礎技術平臺支撐作用凸顯出來。
如果說，“綠洲工程”首批業(yè)務順利投產(chǎn)激活了“客戶、機構、員工、權限”等底層生產(chǎn)要素的話，那么，伴隨著9月18日核心支付業(yè)務一次性切換至分布式平臺，以及11月20日借記卡業(yè)務大規(guī)模投產(chǎn)，銷售、產(chǎn)品、運營、數(shù)據(jù)等一批中臺的能力在實踐中鍛造升級，由此實現(xiàn)了“一個轉型+三個賦能”的綜合提升，中行數(shù)字化轉型也由此邁向了更高維度……
事實上，無論是業(yè)務發(fā)展趨勢的倒逼，還是銀行基于自身發(fā)展戰(zhàn)略的選擇，科技與銀行業(yè)的深度融合已成為必然趨勢。隨著“加快數(shù)字化發(fā)展，建設數(shù)字中國”被寫進了“十四五”規(guī)劃綱要，人民銀行和銀保監(jiān)會相繼出臺政策，推進金融科技發(fā)展與數(shù)字化轉型，銀行業(yè)的重構與重建也來到了新的轉折點上。
近日，《金融時報》記者在調(diào)查采訪中了解到，一些觸及數(shù)字化底層的改革，已經(jīng)在更多銀行機構大刀闊斧地拉開帷幕，而中行只是其中的一個代表。各家銀行紛紛從企業(yè)級戰(zhàn)略高度制定規(guī)劃，推動業(yè)務架構、數(shù)據(jù)架構及IT架構的全面轉型，加大中臺體系的構建和落地應用，在推進核心系統(tǒng)向分布式云架構轉型方面取得積極進展。
其中，大型銀行作為領頭雁，工行建成了全球銀行業(yè)規(guī)模最大、技術能力最強、業(yè)務場景全覆蓋的金融云平臺，實現(xiàn)全棧自主創(chuàng)新云服務供給，同業(yè)首家實現(xiàn)“一云多芯”架構部署，率先完成云平臺對通用開放平臺和自主創(chuàng)新技術體系的兼容適配，具備全棧自主創(chuàng)新基礎資源的規(guī)模化供給能力；同業(yè)首家達到私有云四級、生態(tài)云三級安全能力的要求。
記者了解到，由于大而全的經(jīng)營特點，國有大行數(shù)字化戰(zhàn)略更加強調(diào)在生態(tài)方面的構建能力；而講究單點突破，極力打造業(yè)務領先優(yōu)勢，可謂股份制銀行數(shù)字化轉型的特色所在；區(qū)域性銀行則更多圍繞“精細化賦能”、金融數(shù)字化轉型。
“2022年可謂是銀行業(yè)數(shù)字化轉型發(fā)展進程中一個新的里程碑。”中國銀行大灣區(qū)金融研究院高級研究員曾圣鈞分析道，盡管大中小型銀行的數(shù)字化轉型各有側重，但發(fā)展方向一致。數(shù)字化轉型不再是口號，而是全面融入戰(zhàn)略縱深領域和實際業(yè)務當中。
不過，在對部分銀行的探訪中，記者也注意到，盡管當前數(shù)字化轉型已在戰(zhàn)略層面形成共識，但部分銀行的定位還不夠清晰，尚未形成體系化藍圖，難以制定有效的差異化實施路徑。特別是一些中小銀行的數(shù)字化轉型仍處于起步階段，由于資源有限，中后臺服務能力亟須升級換代，“數(shù)字化底座”尚難以支撐靈活多變的用戶需求，制約了業(yè)務創(chuàng)新能力。
未來10年，數(shù)字化轉型戰(zhàn)略將是銀行總體戰(zhàn)略的最重要組成部分。業(yè)內(nèi)專家指出，銀行數(shù)字化轉型不能僅停留在技術條線的變革，將科技能力深度賦能業(yè)務，真正引領業(yè)務創(chuàng)新，才是轉型的核心。如何有效推動數(shù)據(jù)和技術從“支撐賦能”向“價值賦能”變革，需要銀行對數(shù)字化轉型升級方向與制勝要素進行更加深入的思考。
思考之二：
“敏捷變革”重塑新型生產(chǎn)關系
隨著轉型步入“深水區(qū)”，數(shù)字化開始進一步觸及銀行經(jīng)營管理的“靈魂”，并逐步從量變轉向質(zhì)變。采訪中，無論大型銀行還是中小銀行，都無一例外地提到了“敏捷”一詞，而構建敏捷組織，則被視為數(shù)字化轉型進展的重要標志。
去年初，人民銀行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022—2025年)》明確提出，“激活數(shù)字化經(jīng)營新動能，構建敏捷化創(chuàng)新體系，探索扁平化、網(wǎng)格式金融科技創(chuàng)新管理模式……”如果說數(shù)字化轉型的本質(zhì)是業(yè)務和組織的重構，那么打造“敏捷銀行”更深的意義則在于重塑數(shù)字時代新型生產(chǎn)關系。
“實際上，真正的數(shù)字化轉型，必然伴隨著組織的全面敏捷變革。”一位專家給記者打了個形象的比喻，“好比在自然界中，行動敏捷的動物往往對環(huán)境具有較高的適應力和響應力；而所謂敏捷銀行組織體系，也必須具備快速應對市場不確定性的能力，靈敏響應客戶需求的變化。”
“雖然目前大部分銀行機構已經(jīng)邁進了數(shù)字化轉型的門檻，但技術割裂、冗員、數(shù)據(jù)孤島等問題一直是難以解決的痛點。”一些銀行人士坦言，受制于一系列固有的運轉方式和組織規(guī)則，傳統(tǒng)銀行要完成面向生產(chǎn)關系的敏捷蛻變，現(xiàn)實中面臨著諸多挑戰(zhàn)。
“一直以來，在數(shù)字化的轉型中，銀行不同部門、條線之間存在著競爭關系，跨部門協(xié)作困難。”曾圣鈞分析說，由于銀行內(nèi)部缺乏有效的激勵相容機制，信科部門在數(shù)字化轉型過程中只能盡量滿足“條塊”和個性化的迫切需求。而部門割裂導致渠道分離，也使客戶難以獲得全渠道、全旅程一致性的服務體驗。
顯然，要想打破這一道道看不見的“墻”，唯有向體制機制“動刀”。共識之下，不少銀行主動求變，積極構建科技與業(yè)務融合架構，推動敏捷化創(chuàng)新體系形成，進行了有益的探索。
在劉金看來，數(shù)字化轉型無異于“一場從舊世界到新大陸的征程，需要強有力的體制和機制作為保障。”為此，中行成立了金融數(shù)字化轉型領導小組，用以強化對數(shù)字化轉型的統(tǒng)籌領導；同時，籌建場景生態(tài)與創(chuàng)新部，統(tǒng)籌管理集團的產(chǎn)品創(chuàng)新和生態(tài)建設。中行相關負責人向記者介紹，“該部門主要是把前臺部門以及分支機構發(fā)現(xiàn)的客戶需求、市場機會，第一時間和科技部門取得聯(lián)系，進行溝通，然后把客戶需求和市場機會盡快轉換成服務產(chǎn)品，深化科技和業(yè)務的融合，提高信息科技團隊對業(yè)務需求的響應速度和產(chǎn)出效應。”
作為“刀刃向內(nèi)”的自我革新，股份制銀行的力度和決心亦是空前的。興業(yè)銀行董事長呂家進就曾表示：“如果一直拿著舊船票，就無法登上高質(zhì)量發(fā)展的航船。”
“經(jīng)過數(shù)月集思廣益，我們開始實施科技、零售、企金三大條線組織體系改革，以前所未有的力度加大科技支持，以前所未有的決心推進公私聯(lián)動。”翻閱興業(yè)銀行2021年財報，記者看到這樣的表述。據(jù)悉，為推動全行建立各類任務型敏捷組織，興業(yè)銀行按照戰(zhàn)略功能分工，將科技組織架構從過去的“一辦一部一公司”改為“一委四部一公司”。
而此前，興業(yè)銀行一方面從全行企業(yè)級架構的頂層設計角度，著手解決系統(tǒng)部門化、數(shù)據(jù)碎片化、業(yè)務流程斷點等問題；另一方面，加快探索雙線考核落地，試點建立柔性組織，通過組建跨部門任務型團隊，提高迭代開發(fā)、敏捷開發(fā)能力。
改革的成效，還體現(xiàn)在更多的銀行產(chǎn)品創(chuàng)新上。由于強調(diào)對客戶需求進行快速有效的分析把握，并應用于零售、信用卡、手機銀行、供應鏈金融等領域的業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新設計中，招商、平安、浙商等銀行開發(fā)出了更具吸引力和體驗度的好產(chǎn)品。之所以成功，就在于調(diào)動了業(yè)務、市場、運營、合規(guī)、風控、客服、研發(fā)乃至分支行一線客戶經(jīng)理等一切力量共同參與到產(chǎn)品創(chuàng)設之中。
“數(shù)字化轉型是流程再造、是組織變革，它產(chǎn)生的效果一定是三分技術、七分組織。”在中國人民大學商學院教授、學術委員會主任毛基業(yè)看來，技術帶來30%的回報，70%都是通過組織變革、流程再造、生產(chǎn)關系改變帶來的成效。
不過，在組織重構這場顛覆式變革中，另一個至關重要的問題也越來越深刻地體現(xiàn)出來——“數(shù)字化轉型最根本的是人的匹配和轉型。”曾圣鈞分析，“特別是在新技術不斷推陳出新的趨勢下，當銀行關鍵崗位員工不了解技術及其潛在價值時，將會影響數(shù)字化升級迭代和科技產(chǎn)品的開發(fā)進展。”
記者調(diào)查了解到，為更好地匹配數(shù)字化轉型戰(zhàn)略，近年來，各家銀行紛紛成立數(shù)字化轉型辦公室、金融科技子公司等各類新型機構，但由于高素質(zhì)、復合型科技人才不足，業(yè)務與技術難以有效融合，“形已具，而神未到”是當下很多銀行構建數(shù)字型組織的現(xiàn)狀。
盡管銀行天然地擁有“數(shù)字基因”，但要真正形成高“數(shù)字商”，讓數(shù)字化轉型“形神兼具”，銀行機構還有很長的路要走。
思考之三：
把數(shù)據(jù)價值變成真金白銀
“姐，來辦張信用卡吧，今天辦就送養(yǎng)生壺、大米，還有餐具套裝，您喜歡什么？”去年9月4日，正在服貿(mào)會現(xiàn)場采訪的記者，被一位銀行小哥拉到了展位上。
展位現(xiàn)場不大，人卻很多。每個待客的小茶幾旁都座無虛席。五六個身著統(tǒng)一制服的年輕客戶經(jīng)理指導著一波一波辦卡人填寫相關信息，桌上、地上擺滿了贈品。
“您是我今天第6位客戶，別人都辦十幾張了。”銀行小哥說，“壓力有點大啊……”
盡管數(shù)字化在不斷推進，但時至今日，這種“簡單粗暴”的獲客方式仍然隨處可見，且存在于各類銀行之中。一位業(yè)內(nèi)人士曾向記者直言：“銀行數(shù)字化轉型最大的驅動力來自降本增效，如果連這種最底層的業(yè)務都做不到，又何談數(shù)字化轉型？”
然而，畢竟時代變了，銀行業(yè)必須跟上。
“未來銀行就是銀行業(yè)把握科技變革對商業(yè)社會重塑的奇點性機遇，重新認知和構建銀行的生態(tài)及企業(yè)價值鏈，重建銀行與社會和客戶的鏈接。”這是畢馬威2019年提出的“未來銀行”定義。或許是印證了這個觀點，近年來國內(nèi)銀行的轉型也來到了拐點——對內(nèi)的敏捷進化變革，開始推動對外實現(xiàn)無界延伸、連接一切。
不過，同質(zhì)化問題亟待破解：由于同類型銀行采用的數(shù)字技術或算法基本相似，導致大部分銀行提供的線上化產(chǎn)品或者服務趨同。瀏覽各行APP不難發(fā)現(xiàn)，除個別服務體現(xiàn)個性化之外，存、貸、匯、智能投顧、線上理財、繳費等幾乎別無二致，銀行數(shù)字化轉型呈現(xiàn)出明顯的同質(zhì)化。
毫無疑問，避免“內(nèi)卷”的最好方式，就是積極“破圈”。用農(nóng)行副行長徐瀚的話說，“數(shù)字化轉型比的就是誰能通過應用數(shù)據(jù)實現(xiàn)金融服務和經(jīng)營的‘多快好省’。”在金融科技的加持下，銀行數(shù)字化轉型成果和模式競相涌現(xiàn)。
通過深化科技對業(yè)務的賦能作用，“速贏”效果開始在中行顯現(xiàn)出來。其創(chuàng)新的“中銀跨境GO”APP，注冊用戶突破230萬戶，為客戶提供了一站式跨境服務極致體驗；與多家境外跨境電商平臺合作推出的“中銀智鏈”品牌系列，則為中小微跨境電商企業(yè)搭建“票、證、融”供應鏈金融線上產(chǎn)品體系，提供境內(nèi)外、本外幣、線上線下一體化的供應鏈金融服務，成果頗豐。而這些，只是中行創(chuàng)新的“八大金融”線上服務模式中的一小部分。
模式轉變不僅是數(shù)字化轉型最大的挑戰(zhàn)，更是由量變到質(zhì)變的標志。而作為經(jīng)營模式變革的金融場景建設，則被視為從同質(zhì)化競爭走向差異化高質(zhì)量發(fā)展的重要轉折。共識之下，數(shù)字化轉型為銀行帶來了越來越多真金白銀的效益。
積極構建“連接一切的能力，打造最佳生態(tài)賦能銀行”，2022年上半年，興業(yè)銀行場景生態(tài)平臺建設新增項目落地730個，較上年同期增長56.32%，總數(shù)達3681個，覆蓋日均結算型存款2255.75億元。
隨著場景生態(tài)的快速拓展與數(shù)據(jù)治理能力的持續(xù)提升，興業(yè)銀行加快推進數(shù)據(jù)價值化，創(chuàng)新推出“技術流”授信評價體系，將數(shù)據(jù)作為企業(yè)的“第四張報表”。去年上半年，該行通過“技術流”評價體系，已審批金額突破1萬億元，投放金額1165億元，成為開啟第二增長曲線的有力支撐。
值得關注的是，從“千人千面”的產(chǎn)品創(chuàng)新到“一人一策”的金融服務模式；從聚焦C端以零售業(yè)務為突破口，到重視B端產(chǎn)業(yè)金融領域的服務延伸，銀行數(shù)字化轉型得以深入經(jīng)濟薄弱領域，讓補齊金融服務短板成為可能。
浙商銀行一位負責人告訴記者：“在‘185N’數(shù)字化改革體系構架下，我們持續(xù)升級‘數(shù)字化、場景化、生態(tài)化’的供應鏈金融服務模式，鏈上企業(yè)客戶的數(shù)字化獲得感不斷提升。”
在全流程數(shù)字化的基礎上，浙商銀行一方面結合數(shù)字化時代產(chǎn)業(yè)交易特征，大膽進行授信創(chuàng)新，打破傳統(tǒng)授信對主體和抵押物的依賴；另一方面，通過整合輸出金融顧問服務、金融級風控能力、供應鏈金融服務平臺等專業(yè)服務，以科技方式打破平臺孤島和供應鏈孤島，打造開放協(xié)同的供應鏈金融生態(tài)體系。
據(jù)悉，通過“行業(yè)化+嵌入式”供應鏈金融綜合服務，迄今，浙商銀行已在節(jié)能與新能源、智能制造、現(xiàn)代農(nóng)牧、智能電氣、數(shù)字安防等28個行業(yè)形成差異化解決方案。至去年9月末，該行共支持164家十大標志性產(chǎn)業(yè)鏈鏈主企業(yè)，延伸服務上下游企業(yè)2863家，其中小微企業(yè)占比83%。值得一提的是，全行供應鏈金融累計投放1834億元，逾期率僅0.09%，不良率0.07%。
《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022—2025年)》提出，將數(shù)字元素注入金融服務全流程，注重金融創(chuàng)新的科技驅動和數(shù)據(jù)賦能，推動我國金融科技從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢”新階段，力爭到2025年實現(xiàn)整體水平與核心競爭力跨越式提升。
時不我待。應當看到，目前為止還沒有哪一家銀行真正完成了數(shù)字化轉型——考驗從未停止，探索仍在繼續(xù)。未來，如何加快數(shù)據(jù)能力建設，從單純的數(shù)據(jù)技術布局走向價值深挖；數(shù)字經(jīng)營如何從“量”的突破邁向“質(zhì)”的飛躍，每一道都是必答題，而各家銀行又將書寫出怎樣的答卷呢？
（文章來源：金融時報）
標簽： 數(shù)字化轉型 綠洲工程
