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記者觀察 | “提前還貸”須強調(diào)遵守合同約定

2023-02-17 08:13:36


(資料圖片僅供參考)

近期,“提前還貸”“存量房貸利率下調(diào)”等話題引發(fā)廣泛討論。

一邊是借款人提前還貸可減少利息負擔(dān)的現(xiàn)實訴求,另一邊是提前還貸將影響銀行經(jīng)營的難處。如何穩(wěn)妥解決這個“兩難”問題,考驗著各方的智慧。其中,強調(diào)遵守合同約定尤為重要。

2022年,5年期以上貸款市場報價利率(LPR)經(jīng)歷了3次下調(diào)至4.1%,共下調(diào)35個基點。受此影響,存量房貸與新增房貸利差逐漸走闊。在“房住不炒”的政策主基調(diào)下,居民對房地產(chǎn)投資的預(yù)期收益降低,疊加資本市場預(yù)期回報率較低的影響,提前還貸成為不少居民減少利息負擔(dān)且合情合理的選擇。

作為老百姓最信任的金融服務(wù)機構(gòu),商業(yè)銀行必須堅守金融工作的人民性,強調(diào)遵守合同約定。銀行應(yīng)樹立以客戶為中心的服務(wù)理念,積極響應(yīng)監(jiān)管政策、履行社會責(zé)任、保障客戶合法權(quán)益,按照合同約定做好客戶提前還貸服務(wù)工作,努力縮短還貸流程、減少排隊時間、提升老百姓滿意度。不應(yīng)針對合同約定的提前還款,人為設(shè)置障礙,延長響應(yīng)流程。

對于借款人而言,提前還貸的全流程也要踐行遵守合同約定,依法依規(guī)辦理,確保還款資金的來源合法合規(guī)。如果銀行發(fā)現(xiàn)借款人利用消費貸、經(jīng)營貸置換房貸,銀行有權(quán)提前收回貸款或解除合同,還可以報警追究刑事責(zé)任。

監(jiān)管部門多次提醒,借款人應(yīng)當(dāng)警惕貸款中介的誘導(dǎo),認(rèn)清違規(guī)轉(zhuǎn)貸的風(fēng)險和后果,包括騙取貸款的法律風(fēng)險、違規(guī)用貸的違約風(fēng)險、貸款存續(xù)的續(xù)貸風(fēng)險、轉(zhuǎn)貸過程中的財務(wù)風(fēng)險和個人信息的泄露風(fēng)險。

同時,銀行也要做好貸前和貸后管理。一方面,在貸前管理過程中,進一步完善內(nèi)部管理機制,加強中介機構(gòu)管理和貸款審核,嚴(yán)格審核借款人的資金用途,避免消費貸、經(jīng)營貸等非住房類貸款流入房地產(chǎn)市場;另一方面,在貸后管理過程中,銀行不但要加強貸款資金流向監(jiān)控,也要做好宣傳引導(dǎo)工作,積極為借款人普及金融知識,充分提示消費貸、經(jīng)營貸置換房貸的風(fēng)險。

近日,各地監(jiān)管部門加大對消費貸、經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的整治力度。江西新建農(nóng)村商業(yè)銀行、海口農(nóng)商銀行等多家銀行因為消費貸、經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場而遭到處罰。

(文章來源:上海證券報)

標(biāo)簽: 合同約定 提前還貸

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