本報記者錢林浩

監管部門引導保險業持續積極應對人口老齡化。近日，銀保監會印發《關于開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點的通知》(以下簡稱《通知》)，決定自今年5月1日起開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務(以下簡稱“轉換業務”)試點。接受《金融時報》采訪的業內人士表示，該項試點工作將進一步推動保險行業發揮專業能力，更好滿足人民群眾長期護理服務與保障需求。

保障需求缺口待補

(相關資料圖)

截至2021年底，我國60歲以上老年人口數量已達2.7億，其中失能人數在4500萬左右。伴隨人口老齡化程度加劇，面對龐大的失能老年群體日益增長的長期護理保障需求，商業長期護理保險供給不足的短板逐漸凸顯。

“加強對失能老年人長期護理服務和保障，是實施積極應對人口老齡化國家戰略的重要工作部署。在此背景下，轉換業務試點可謂恰逢其時。”太平人壽總精算師林端鴻說。

中再壽險產品開發部高級經理王明彥表示，此前我國健康險各險種發展并不均衡，產品結構以重疾險為主、醫療險為輔，其他險種如護理險發展較為薄弱，難以有效應對人口老齡化背景下的保障需求。對此，政策層面已多次提及探索人壽保險與長期護理保險責任轉換機制。

從國際經驗來看，利用人壽保險的存量準備金開展轉換業務，不僅可以滿足人民群眾差異化個性化的長期護理保障需求，也是在短時間內增加商業長期護理保險供給的有效路徑。

《通知》指出，轉換業務是指人身保險公司根據投保人自愿提出的申請，將處于有效狀態的人壽保險保單中的身故或滿期給付等責任，通過科學合理的責任轉換方法轉換為護理給付責任，支持被保險人因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態時提前獲得保險金給付。

在中國人壽保險股份有限公司產品部高級經理韓曉林看來，轉換業務試點實現了存量壽險保障與護理保障的轉換，是行業創新供給的重要方式。

“轉換業務在一定程度上可以看作壽險保險金的預付機制。相較于被保險人身故后的保險金賠付，這種提前給付更具意義，可以為老年人的生活發揮真正的保障作用。”友邦人壽產品與客戶價值主張部負責人陳恒說。

拆解兩種轉換方法

具體來看，根據被保險人的健康狀態，責任轉換方法分為保單貼現法和精算等價法。

其中，保單貼現法適用于申請辦理轉換業務時已進入約定護理狀態的被保險人。“在該方法下，人身保險公司以未來身故保險金折現的方式，將原本在身故時才能得到的賠付，按轉換規則提前給付護理貼現金，具體金額不低于當時的現金價值、不高于當時的身故保險金。”林端鴻分析認為，這種責任轉換方法有助于加強對已處失能狀態的保險消費者的保障力度。

精算等價法則適用于申請辦理轉換業務時，尚未進入約定護理狀態的被保險人。陳恒介紹，在該方法下，保險公司將人壽保險的部分保單價值作為轉換基礎，轉換為長期護理保險的保單價值，并以轉換后長期護理保險的保單價值計算長期護理保險保額。在申請辦理轉換業務后，如被保險人進入約定的護理狀態，人身保險公司將按轉換得到的長期護理保險保額進行給付。

韓曉林認為：“兩種轉換方法既考慮到了社會需求又兼顧了行業發展。例如，精算等價法更加適用于年輕群體，可以使其在不支付額外保費的情況下，根據自身保障需要，通過合理調整現有保單的保障結構，來滿足其護理保障需求，同時轉換試點也創新了保險服務的內容與形式，有利于增強人民群眾對長期護理保險的認知，為行業進一步發展長期護理保險積累經驗。”

銀保監會在《通知》中表示，鼓勵人身保險公司在設計開發普通型人壽保險產品時，在保險條款中增加使用保單貼現法進行保險責任轉換的內容，為被保險人擴展提供長期護理保障責任。

“兩種轉換方法的實現技術難度不同，所解決的需求急迫程度也不一樣。保單貼現法在技術操作上相對簡單，成本較低，有利于實現業務快速落地，同時也有助于解決需求更為急迫的老年群體的現實保障需求。”王明彥說。

如何推動試點落地

根據《通知》，此次轉換業務試點期限暫定為兩年，人身保險公司按《通知》要求設計試點方案，在向銀保監會報送試點方案并完成相關產品備案后，即可參與試點。

《通知》還明確要求，參與試點的人身保險公司應當建立轉換業務運營體系及內部管理機制，加強業務培訓和合規性考核，做好數據積累分析、信息披露和試點進展報告。

對于即將于下月啟動的轉換業務試點，林端鴻表示：“在試點工作開展過程中，保險公司將根據試點要求，加強業務宣傳和信息披露，確保消費者能第一時間了解試點政策，同時對轉換規則和轉換流程等環節加強管理，確保該項試點能夠真正使消費者獲益。”

在業內人士看來，轉換業務也給保險公司的業務管理提出了新課題。“轉換業務是嶄新的業務模式，與現有的業務模式存在差異，這對保險公司的產品精算、信息管理系統、核保、核賠、客戶服務等業務環節提出了新的要求，保險公司需要思考如何將其有效契合到公司現有的運營管理流程之中”韓曉林說。

除了檢驗保險公司在系統建設、精算能力、財務管理等方面的實力外，王明彥還表示，轉換業務是把一種風險轉換為另一種風險，這也十分考驗保險公司對長期護理風險的深刻理解。此外，他表示，保險公司在開展轉換業務試點的過程中，還需要注意在銷售環節處理好與客戶的關系。

陳恒也表示，保險公司將重點關注轉換操作的客戶體驗以及轉換前后保單利益變化的客戶溝通。

助推護理保險發展

2023年前兩個月，人身險公司壽險和健康險業務分別累計實現原保費收入9561億元、1469億元。即將啟動的轉換業務試點將給市場帶來怎樣的影響？

對此，林端鴻表示：“轉換業務試點的開展，有助于提高消費者對護理保險的認知，同時切實有效提升保險客戶的護理保障。從行業角度來看，則可促進經驗數據積累，助推商業護理保險的發展。”

陳恒認為，探索壽險賠付責任與護理支付轉換的試點，能夠進一步拓展壽險產品的責任范圍，增強壽險產品的競爭力，同時也有助于培養消費者的護理保障意識，促進護理保險發展。

除豐富保險產品供給、提升壽險產品競爭力外，韓曉林還談到，此次選擇個人普通型人壽保險開展試點，更多是出于“客戶好理解，風險好把控，又能解決眼前現實問題”的考慮，由于精算原理具有適用性，在未來試點經驗基礎上，轉換業務的適用產品范圍也有望得到進一步擴充。

在王明彥看來，開展轉換業務試點還將為保險公司打開客戶經營的新思路。“過去行業做的比較多的是新客戶的獲取，在老客戶經營方面并沒有太多的方法。轉換業務的目標客戶群是買過壽險產品的老客戶，這為保險公司提供了接觸老客戶的契機，也提供了嶄新的業務思路。”

據悉，下一步，銀保監會將密切跟蹤試點開展情況，規范業務經營，加強監督管理，切實維護保險消費者合法權益。同時，及時總結試點經驗，健全監管制度，研究擴大轉換業務適用的產品范圍，推動轉換業務穩健發展，引導人身保險業為積極應對人口老齡化國家戰略貢獻行業力量。

（文章來源：金融時報）

標簽：