31日，受“杜蘇芮”殘余環流北上等多因素影響，華北、黃淮等地出現極端強降雨。據北京市防汛辦發布消息，截至31日中午12點，全市多條路段出現積水斷路情況。門頭溝、房山還有幾處塌方和小規模山洪等突發情況。網傳多段視頻畫面顯示，部分車輛被洪水沖走。這種情況下，保險能賠嗎？

沒有車損險不賠

(資料圖片)

車找不到一般會推定為全損

針對網友關心的問題，31日下午，中新經緯以消費者的身份致電多家保險公司。

燕趙財險客服人員對中新經緯表示，車被洪水沖走后，要根據汽車實際受損情況進行定損，之后再進行理賠。但前提是，車主購買了車損險。如果沒有車損險，則不在保險理賠范圍內。一般情況下，車損險私家車8年以上就不保了，10年以上能承保的保險公司很少。如果汽車被洪水沖走，可能會出現車體損壞、涉水的情況。車險綜合改革后涉水險已并入車損險，如果車主沒有購買車損險，想要減少損失，還需盡快聯系公安機關。

平安財險客服人員對中新經緯表示，汽車被洪水沖走的情況下，建議車主在48小時內盡快報案。具體如何定損，需要理賠人員線下實際勘察。在保險公司未趕到前，車主可以在保證自身安全的情況下及時拍下現場照片和車輛受損情況，以便定損、理賠。

如果車主不知道車被沖到什么地方，一直尋車未果的情況下，保險如何定損？能夠賠付嗎？

國內某大型財險公司從業人員對中新經緯表示，對于車輛完全被沖走無法找回的情況，如果車主購買了車損險則可以進行賠付。一般情況下，車主向保險公司報案后，保險公司會建議車主尋找車輛一段時間，如果一段時間(不同保險公司規定不一樣，有的規定為3個月，有的規定為2個月)后仍未找到，車主需要向公安機關報案，請公安機關出具的滅失證明及車輛注銷證明。對未找到的車輛，保險公司一般會處理為推定全損。賠付時按車輛實際使用年限計算折舊。

不過，由于車損險是由車主自愿購買的，很多人并未購買。“如果客戶投保了車損險是可以理賠的，現在車損險基本都包含自燃、涉水，但是很多車主只投保交強險和三者險。”一位中小財險公司地方支公司工作人員告訴中新經緯。

保險公司理賠壓力大

車損險的保障范圍有哪些？又如何確定保額？

慧擇保險經紀財產險線產品負責人趙楚敏表示，山洪把車子沖走了，如果有投保車損險，是可以賠付的。車損險的保障范圍有不可抗力的自然災害，包括地陷、海嘯、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡、雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水等。

上述負責人介紹，車損險的保額不一定就是車的價值，車損險保額確定方式有以下三種：一、按新車購置價確定保額，就是保額和新車的價格一樣，可以大概獲得最高新車價格的賠償；二、按投保時車輛的實際價值確定保額，只能獲得新車價格扣除折舊部分剩余的價格賠償，保額并非車輛本身的價格；計算公式：車輛實際價值=新車購置價-(新車購置價×被保險機動車已使用月數×月折舊系數)；三、由投保人和保險公司協商確定，特殊車輛才會采取這種方法，比如限量款豪車、絕版古董車等價值高，且都沒有全國統一零售價，所以需要跟保險公司協商確定。

他進一步指出，因山洪導致的車輛損失，如果車輛沒有維修價值，或者維修超過車輛殘值，直接賠保額。如果不是，則是根據損失的具體金額進行賠償。

“理論上，車損險是可以賠償的，但必須是意外事件，如果明知此處會暴發山洪還停車就屬于人為因素，一般不賠償。”易觀分析金融行業高級分析師方瑞新在接受中新經緯采訪時分析稱。

極端天氣頻發，對保險公司理賠帶來一定壓力。如2021年7月，河南鄭州發生特大暴雨災害。據原銀保監會披露的數據，截至2021年12月，此次災害中車險已賠付金額超過70億元。

方瑞新表示，極端天氣確實可能對財險公司的業績有所影響，例如2021年冬季風暴Uri侵襲美國，造成超過150億美元的保險損失。極端天氣對保險公司的影響不僅在于保險損失，還在于愈加復雜的理賠糾紛，包括對保險公司聲譽的影響，另外還有巨災系數的調整，這是保險公司在理賠和產品方面需要注意的。

（文章來源：中新經緯）

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