保險(xiǎn)合同陷阱多

3月9日，浙江省消保委發(fā)布公告稱，近期消費(fèi)者反映保險(xiǎn)合同中部分格式條款侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的投訴數(shù)量不斷攀升，浙江省消保委于2021年初開(kāi)展了保險(xiǎn)合同格式條款點(diǎn)評(píng)活動(dòng)，主要針對(duì)消費(fèi)者常見(jiàn)的保險(xiǎn)種類，共收集保險(xiǎn)合同146份，隨機(jī)抽取20份保險(xiǎn)合同予以點(diǎn)評(píng)，發(fā)現(xiàn)被抽取的合同條款均存在涉嫌侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的問(wèn)題。

突出問(wèn)題：

(一)單方加重被保險(xiǎn)人的責(zé)任

大部分醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)合同約定“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)人指定的醫(yī)院進(jìn)行就醫(yī)”，此類條款實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)公司為被保險(xiǎn)人設(shè)定了特定義務(wù)，屬于隱藏性義務(wù)條款。雖有防范保險(xiǎn)欺詐目的的合理性，但該類條款將保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給被保險(xiǎn)人，加重了被保險(xiǎn)人義務(wù)。部分保險(xiǎn)合同中未將被保險(xiǎn)人因情況緊急必須立即就醫(yī)的例外情形寫(xiě)在合同中，消費(fèi)者如果不清楚特殊情形除外，可能就不申請(qǐng)理賠，喪失了理賠的權(quán)利。

(二)規(guī)避、減輕保險(xiǎn)公司的責(zé)任

限定治療方式。保險(xiǎn)合同以格式條款約定手術(shù)及治療方式，對(duì)于不符合合同約定的手術(shù)和治療不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。被保險(xiǎn)人患病后，根據(jù)自身疾病選擇最佳的治療方式，倘若治療方式與合同約定不一致，則無(wú)法獲得理賠，與被保險(xiǎn)人購(gòu)買保險(xiǎn)的初衷相違背，合同約定過(guò)于苛刻的治療方式實(shí)質(zhì)減輕了保險(xiǎn)公司的理賠責(zé)任。

限定專科醫(yī)生。消費(fèi)者就醫(yī)的時(shí)候通過(guò)正常掛號(hào)看醫(yī)生，但不排除正常情形下遇到的醫(yī)生不符合合同約定的資質(zhì)條件。既然是保險(xiǎn)公司指定范圍的醫(yī)院，醫(yī)生是否符合資質(zhì)要求就是醫(yī)院及保險(xiǎn)公司的責(zé)任，被保險(xiǎn)人在看病時(shí)也無(wú)從知曉醫(yī)生的資質(zhì)，因此，該類規(guī)定減輕了保險(xiǎn)公司的責(zé)任。

限定保險(xiǎn)金額又限定住院天數(shù)。保險(xiǎn)條款約定了保險(xiǎn)期間，公司累計(jì)給付的住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金以合同保險(xiǎn)金額為限，在此情形下，又限制被保險(xiǎn)人累計(jì)住院天數(shù)，實(shí)質(zhì)上減輕了保險(xiǎn)公司的責(zé)任。

(三)重要條款未進(jìn)行顯著提示

很多保險(xiǎn)合同中都提到了等待期，即在等待期內(nèi)，若發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不予理賠。但一些保險(xiǎn)合同中對(duì)于等待期不予理賠這一事項(xiàng)未通過(guò)字體加黑、加粗或者下劃線等醒目方式提醒消費(fèi)者。

(四)專業(yè)術(shù)語(yǔ)晦澀難懂

部分保險(xiǎn)合同專業(yè)術(shù)語(yǔ)頻繁使用，而消費(fèi)者往往處于信息嚴(yán)重不對(duì)稱的地位。在保險(xiǎn)消費(fèi)者的各項(xiàng)權(quán)利之中，消費(fèi)者知情權(quán)居于核心地位，全面掌握與交易有關(guān)的重要信息正是投保人正確決策的前提。因此有必要調(diào)整保險(xiǎn)合同的表述，以確保一般消費(fèi)者能夠準(zhǔn)確理解。

據(jù)悉，針對(duì)此次保險(xiǎn)合同格式條款點(diǎn)評(píng)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，浙江省消保委將會(huì)同有關(guān)部門(mén)對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)公司進(jìn)行約談，敦促相關(guān)企業(yè)進(jìn)行整改，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

代理退保需警惕

3月2日，上海市浦東新區(qū)人民檢察院官微發(fā)布一則關(guān)于《保險(xiǎn)公司遭遇集中“退保”危機(jī) 背后卻有一群人賺得盆滿缽滿》的消息，揭露保險(xiǎn)業(yè)退保黑產(chǎn)的真相。檢察院以涉嫌詐騙罪批準(zhǔn)逮捕犯罪嫌疑人85人，后又追捕31人。2020年12月至2021年2月，已有43名被告人獲判。該案還在進(jìn)一步審理中，涉案金額近千萬(wàn)元。

“代理退保”產(chǎn)業(yè)鏈已成保險(xiǎn)業(yè)毒瘤，不僅擾亂保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營(yíng)秩序，更損害保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，一時(shí)不慎自食苦果的案例屢見(jiàn)不鮮。

詐騙手法：

(一)通過(guò)電話、微信、網(wǎng)絡(luò)等進(jìn)行虛假宣傳，聲稱可以“無(wú)條件辦理退保”或進(jìn)行“保單升級(jí)”，部分不法分子還會(huì)假冒監(jiān)管部門(mén)或保險(xiǎn)公司工作人員進(jìn)行虛假宣傳。

(二)誘導(dǎo)消費(fèi)者提供身份證、銀行卡、保單、電話號(hào)碼等個(gè)人敏感信息，甚至要求消費(fèi)者提供銀行卡原件及取款密碼、要求消費(fèi)者提供“擔(dān)保人”。

(三)利用消費(fèi)者身份證信息辦理新的電話卡和銀行卡，冒充消費(fèi)者向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)變更保單的聯(lián)系電話及銀行卡信息。

(四)為消費(fèi)者提供一份話術(shù)，要求消費(fèi)者通過(guò)錄音錄像等方式誘騙銷售人員回復(fù)，進(jìn)行虛假取證;或者在沒(méi)有取得相關(guān)證明材料的情況下，通過(guò)手機(jī)軟件偽造微信聊天記錄、捏造歪曲保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在違規(guī)的虛假事實(shí)。

(五)阻止消費(fèi)者與監(jiān)管部門(mén)、保險(xiǎn)公司的聯(lián)系，要求消費(fèi)者簽訂“全權(quán)”代理協(xié)議，并要求消費(fèi)者不與保險(xiǎn)公司接觸，不得就投訴問(wèn)題與保險(xiǎn)公司協(xié)商處理，試圖切斷消費(fèi)者正常維權(quán)通道。

(六)誘導(dǎo)消費(fèi)者簽訂第三方電子支付協(xié)議，若保險(xiǎn)公司同意退保，退保金到賬后立即通過(guò)電子支付劃扣“手續(xù)費(fèi)”，“手續(xù)費(fèi)”比例一般為退保金額的50%左右。

(七)個(gè)別代理退保組織與黑惡勢(shì)力勾結(jié)，如消費(fèi)者想終止退保服務(wù)，可能會(huì)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行騷擾，甚至威脅、恐嚇。

主要風(fēng)險(xiǎn)：

(一)失去正常保險(xiǎn)保障風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者退保后喪失了風(fēng)險(xiǎn)保障，后續(xù)再次投保時(shí)，由于年齡、健康狀況的變化，可能將面臨重新計(jì)算等待期、保費(fèi)上漲甚至拒保的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)資金受損風(fēng)險(xiǎn)。“代理退保”的個(gè)人或機(jī)構(gòu)收取高額“手續(xù)費(fèi)”或“定金”，還可能利用其所掌握的消費(fèi)者銀行卡及身份證復(fù)印件等截留侵占消費(fèi)者退保資金。

(三)個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。“代理退保”的個(gè)人或機(jī)構(gòu)要求消費(fèi)者提供身份證、保單、銀行卡號(hào)、聯(lián)系方式、家庭住址等隱私信息，消費(fèi)者個(gè)人信息資料存在被泄露或被不法分子惡意使用的風(fēng)險(xiǎn)。

(四)人身傷害風(fēng)險(xiǎn)。“代理退保”的個(gè)人或機(jī)構(gòu)可能在過(guò)程中對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者采取脅迫行為，通過(guò)電話騷擾、語(yǔ)言暴力、威脅恐嚇等方式對(duì)消費(fèi)者造成人身傷害。

消費(fèi)提示：

(一)充分考慮自身保險(xiǎn)需求，謹(jǐn)慎辦理退保。消費(fèi)者應(yīng)了解所購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、保障功能、除外責(zé)任和退保損失等重要信息，根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)保障需求，謹(jǐn)慎衡量是否有必要終止保險(xiǎn)合同。尤其要慎重對(duì)待所謂“退舊投新”“高收益”產(chǎn)品等宣傳，樹(shù)立科學(xué)理性的消費(fèi)觀念，防止上當(dāng)受騙。

(二)注意保護(hù)個(gè)人重要信息。保單是重要的金融單據(jù)，包含重要個(gè)人信息，消費(fèi)者要注重保護(hù)個(gè)人隱私，提高自我保護(hù)意識(shí)，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息。不要將銀行卡、身份證、保險(xiǎn)合同等重要單證輕易轉(zhuǎn)交他人，以免被非法使用，蒙受損失。如果受到不法侵害，應(yīng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)反映，保護(hù)自身權(quán)益。

(三)通過(guò)正規(guī)渠道依法合理維權(quán)。消費(fèi)者如果對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有疑問(wèn)或相關(guān)服務(wù)需求，可以直接通過(guò)保險(xiǎn)公司公布的官方維權(quán)熱線或服務(wù)渠道反映訴求;也可以通過(guò)撥打12378銀行保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴維權(quán)熱線等方式，向監(jiān)管部門(mén)反映。

直播營(yíng)銷藏風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，直播帶貨風(fēng)潮正盛，金融直播營(yíng)銷也快速興起。其中，部分金融產(chǎn)品相關(guān)的直播營(yíng)銷行為存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，侵害消費(fèi)者權(quán)益的事件屢見(jiàn)不鮮。

主要風(fēng)險(xiǎn)：

(一)營(yíng)銷主體混亂，或隱藏詐騙風(fēng)險(xiǎn)

一是無(wú)資質(zhì)主體“魚(yú)目混珠”。由于直播平臺(tái)開(kāi)設(shè)賬號(hào)基本無(wú)門(mén)檻限制，一些無(wú)資質(zhì)主體擅自開(kāi)展金融產(chǎn)品直播營(yíng)銷，涉嫌非法或超范圍開(kāi)展金融營(yíng)銷宣傳活動(dòng);甚至有所謂的“科技公司”“咨詢公司”以投資虛擬貨幣、外匯、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)為名進(jìn)行詐騙;還有直播平臺(tái)為吸引用戶，承諾在平臺(tái)充值后有高額收益并可隨時(shí)提現(xiàn)，存在異化為非法集資的風(fēng)險(xiǎn)。

二是直播平臺(tái)信息設(shè)置混亂。有的直播平臺(tái)信息設(shè)置混亂，沒(méi)有清晰展示分期、借貸等金融產(chǎn)品實(shí)際提供者，平臺(tái)用戶可能被營(yíng)銷氛圍帶動(dòng)，在主體不清、風(fēng)險(xiǎn)不明的情況下沖動(dòng)消費(fèi)。

三是非專業(yè)人士誤導(dǎo)或欺騙。有些并不具備專業(yè)素養(yǎng)的人士自我包裝為“理財(cái)專家”“保險(xiǎn)專家”，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行不當(dāng)解讀、不當(dāng)類比。加之直播平臺(tái)受眾廣泛，金融知識(shí)薄弱、風(fēng)險(xiǎn)防范能力差的用戶易受誤導(dǎo)或欺騙。

(二)存在銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)

一是虛假或夸大宣傳。有的直播營(yíng)銷為博眼球，對(duì)借貸產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品等進(jìn)行夸大宣傳，如“最快x分鐘放款”“最長(zhǎng)免息xx天”“首月僅需幾元，最高幾百萬(wàn)保障”等，但實(shí)際上多數(shù)消費(fèi)者難以符合廣告宣稱的免息條件、放貸條件或產(chǎn)品銷售范圍，亦或是“免息不免費(fèi)”、隱含保費(fèi)逐月遞增等。

二是偷換概念、簡(jiǎn)單比價(jià)。有的直播營(yíng)銷廣告以萬(wàn)元借款需支付的日利息來(lái)強(qiáng)調(diào)息費(fèi)低，易導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)借款成本產(chǎn)生錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，但實(shí)際的綜合年化利率水平相當(dāng)高;有的僅對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格進(jìn)行簡(jiǎn)單比較，卻不詳細(xì)介紹保險(xiǎn)責(zé)任，故意隱瞞除外責(zé)任、分紅收益不確定等重要信息，甚至曲解保險(xiǎn)產(chǎn)品條款，宣稱“什么都保”，容易引發(fā)消費(fèi)者誤解。

三是信息披露、風(fēng)險(xiǎn)告知或提示不到位。有的直播營(yíng)銷行為未能向觀眾充分提示金融產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)、免責(zé)條款等，或者沒(méi)有用引起消費(fèi)者注意的方式對(duì)權(quán)利義務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等重要信息進(jìn)行說(shuō)明，消費(fèi)者可能在未充分知悉風(fēng)險(xiǎn)的情況下被帶動(dòng)，購(gòu)買了不適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品或服務(wù)。

消費(fèi)提示：

(一)辨明直播主體資質(zhì)。消費(fèi)者應(yīng)注意相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)或人員是否具備從業(yè)資質(zhì)，選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和渠道。不隨意點(diǎn)擊不明鏈接，不在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)銷售渠道以外的頁(yè)面隨意提供個(gè)人重要金融信息、身份信息，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

(二)看清直播內(nèi)容。金融營(yíng)銷在直播場(chǎng)景下，容易出現(xiàn)由于直播時(shí)間限制或消費(fèi)者中途觀看等原因?qū)е碌男畔⑴恫蛔恪⑾M(fèi)者信息獲取不全等情況。建議在購(gòu)買前充分了解金融產(chǎn)品或服務(wù)的重要信息，警惕一些金融直播營(yíng)銷中信息披露不足、風(fēng)險(xiǎn)提示不到位、明示或暗示保本無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、保收益等銷售誤導(dǎo)問(wèn)題，避免自身權(quán)益受到侵害。

(三)知悉金融消費(fèi)或投資風(fēng)險(xiǎn)。直播帶貨模式無(wú)法有效識(shí)別每位消費(fèi)者或投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，也做不到一對(duì)一地充分溝通。公眾不可被直播營(yíng)銷所營(yíng)造的氛圍煽動(dòng)而盲目消費(fèi)或沖動(dòng)投資，應(yīng)在了解金融產(chǎn)品或服務(wù)的合同內(nèi)容、息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、免責(zé)條款、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等重要信息后，根據(jù)自身實(shí)際需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品。

個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)要慎辦

因資金周轉(zhuǎn)需要，為獲得增信服務(wù)，提高貸款成功率，有消費(fèi)者購(gòu)買了保險(xiǎn)公司的個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)。順利獲得貸款后又發(fā)現(xiàn)每個(gè)月除了需要?dú)w還銀行貸款外，還需要支付一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)。疫情影響下，很多消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)能力下降，無(wú)法按時(shí)償還貸款和保險(xiǎn)費(fèi)，從而引發(fā)爭(zhēng)議。

主要風(fēng)險(xiǎn)：

個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)本質(zhì)上是一種增信服務(wù)，是對(duì)貸款還款的一種擔(dān)保措施。在投保人(借款人)無(wú)法按照貸款合同中雙方約定的期限和金額償還欠款時(shí)，由其購(gòu)買保險(xiǎn)的公司來(lái)承擔(dān)償還責(zé)任。

(一)涉及多方主體：貸款保證保險(xiǎn)至少涉及三方甚至四方主體。投保人(借款人)、保險(xiǎn)人(保險(xiǎn)公司)、貸款人(銀行)，有時(shí)還會(huì)有融資擔(dān)保平臺(tái)參與。

(二)涉及多項(xiàng)融資成本：消費(fèi)者的融資成本至少包含兩至三方面。一是銀行的貸款利息;二是保險(xiǎn)費(fèi);三是如果有第三方融資平臺(tái)參與的，還需要支付擔(dān)保費(fèi)。

(三)違約有風(fēng)險(xiǎn)：投保人(借款人)在未還清貸款前提前退保，將導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的信貸損失風(fēng)險(xiǎn)上升;投保人(借款人)無(wú)法按期還款時(shí)，保險(xiǎn)公司代替投保人(借款人)向銀行償還貸款后，將向投保人(借款人)進(jìn)行追償。同時(shí)，投保人(借款人)的違約情況將被計(jì)入個(gè)人征信記錄，對(duì)未來(lái)的貸款、出行、就業(yè)等都可能產(chǎn)生不良影響。

消費(fèi)提示：

(一)正確認(rèn)識(shí)個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)。購(gòu)買個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)屬于信用增進(jìn)措施之一，除此以外，增信措施還包括第三方擔(dān)保、抵押或質(zhì)押擔(dān)保等。個(gè)人消費(fèi)貸款等實(shí)務(wù)操作中，借款人可以通過(guò)購(gòu)買個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)方式用以增信從而獲取相應(yīng)貸款，因此借款人為此購(gòu)買時(shí)請(qǐng)看清所購(gòu)險(xiǎn)種。

(二)合理評(píng)估個(gè)人貸款及投保需求。貸款人不能強(qiáng)制消費(fèi)者購(gòu)買貸款保證保險(xiǎn)，但借款人也可能因缺乏其他有效的增信措施而無(wú)法獲得貸款。因此，消費(fèi)者務(wù)必結(jié)合自身的還款能力綜合考慮是否貸款或投保。消費(fèi)者若投保了個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)，則融資成本中除貸款利息外，還將包括保證保險(xiǎn)的保費(fèi)，請(qǐng)消費(fèi)者切勿忽略這部分融資成本。

(三)認(rèn)真對(duì)待借貸和投保辦理流程。借款人在辦理貸款手續(xù)時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)的投保材料，尤其關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、繳費(fèi)方式、繳費(fèi)金額和繳費(fèi)期間等關(guān)鍵內(nèi)容，了解清楚后再簽字確認(rèn)。若通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)申請(qǐng)貸款并投保，則請(qǐng)務(wù)必留意貸款操作頁(yè)面的各個(gè)流程環(huán)節(jié)，根據(jù)頁(yè)面提示認(rèn)真閱讀投保須知、保險(xiǎn)條款等，切勿盲目勾選“已知曉”等按鈕直接跳過(guò)重要信息，以免后續(xù)產(chǎn)生不必要糾紛。

(四)按時(shí)履約還款維護(hù)個(gè)人征信。投保個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)并不能免除借款人的還款義務(wù)，如果借款人發(fā)生貸款逾期或違約，保險(xiǎn)公司會(huì)先行向貸款人賠付，然后對(duì)借款人進(jìn)行追償，并可能上傳計(jì)入個(gè)人征信系統(tǒng)，對(duì)借款人未來(lái)的貸款、出行、就業(yè)等產(chǎn)生不良影響。因此請(qǐng)消費(fèi)者在辦理貸款后遵守合同約定，按時(shí)還款付息、繳納保費(fèi)，切勿因過(guò)度負(fù)債、無(wú)力償還貸款而影響個(gè)人信用記錄。

過(guò)度借貸誘惑

近年來(lái)，一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為獲取海量客戶，通過(guò)各類網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場(chǎng)景，過(guò)度營(yíng)銷貸款或類信用卡透支等金融產(chǎn)品，誘導(dǎo)無(wú)節(jié)制消費(fèi)，尤其容易對(duì)金融知識(shí)薄弱人群、沒(méi)有穩(wěn)定收入來(lái)源的青少年等產(chǎn)生誤導(dǎo)。

主要風(fēng)險(xiǎn)：

(一)信息披露不當(dāng)，存在銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。一些機(jī)構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在宣傳時(shí)，片面強(qiáng)調(diào)日息低、有免息期、可零息分期等優(yōu)厚條件。然而，所謂“零利息”并不等于零成本，往往還有“服務(wù)費(fèi)”“手續(xù)費(fèi)”“逾期計(jì)費(fèi)”等，此類產(chǎn)品息費(fèi)的實(shí)際綜合年化利率水平可能很高。部分營(yíng)銷故意模糊借貸實(shí)際成本的行為，侵害了消費(fèi)者知情權(quán)，容易讓人產(chǎn)生錯(cuò)誤理解或認(rèn)識(shí)。

(二)過(guò)度包裝營(yíng)銷，陷入盲目無(wú)節(jié)制消費(fèi)陷阱。一些機(jī)構(gòu)在各種消費(fèi)場(chǎng)景中過(guò)度宣揚(yáng)借貸消費(fèi)、超前享受觀念，而這種對(duì)貸款產(chǎn)品過(guò)度營(yíng)銷、過(guò)度包裝的行為容易誘導(dǎo)無(wú)節(jié)制消費(fèi)。有的未成年人在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借錢(qián)后，用于明星打榜與集資，“借貸追星”現(xiàn)象蔓延。

(三)過(guò)度收集、濫用客戶信息，存在個(gè)人信息使用不當(dāng)和泄露風(fēng)險(xiǎn)。一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的網(wǎng)貸營(yíng)銷罔顧消費(fèi)者利益，利用“土味”“奇葩”廣告吸引流量，套取客戶信息。在營(yíng)銷或借貸過(guò)程中，通過(guò)廣告頁(yè)面過(guò)度收集并濫用客戶信息，甚至在消費(fèi)者不知情的情況下，將客戶信息在平臺(tái)方、貸款機(jī)構(gòu)、出資方等之間流轉(zhuǎn)，侵害了消費(fèi)者信息安全權(quán)。

(四)無(wú)序放貸，導(dǎo)致過(guò)度負(fù)債。一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)宣稱貸款手續(xù)簡(jiǎn)單，誘惑消費(fèi)者點(diǎn)擊辦理，有的機(jī)構(gòu)甚至給未成年人、在校學(xué)生、低收入人群等過(guò)度放貸，進(jìn)行暴力催收，冒充司法機(jī)關(guān)惡意催收，針對(duì)借款人親屬朋友進(jìn)行催收，引發(fā)一系列家庭和社會(huì)問(wèn)題。

消費(fèi)提示：

(一)理性消費(fèi)，量入為出。消費(fèi)者應(yīng)看清借貸產(chǎn)品內(nèi)容，正確評(píng)估自身經(jīng)濟(jì)承受能力，杜絕不計(jì)后果盲目借貸、盲目消費(fèi)行為，某些營(yíng)銷過(guò)度宣揚(yáng)的“借貸消費(fèi)”“超前享受”行為不值得提倡和效仿。過(guò)度借貸往往導(dǎo)致資金斷流，使消費(fèi)者個(gè)人、家庭陷入困境。

(二)合理借貸，切勿“以貸養(yǎng)貸”“多頭借貸”。消費(fèi)者應(yīng)了解網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款、類信用卡透支及分期等借貸產(chǎn)品，知悉借貸息費(fèi)價(jià)格、期限、還款方式等與自身權(quán)益密切相關(guān)的重要信息，警惕一些機(jī)構(gòu)或平臺(tái)所謂“免息”“零利息”等片面宣傳。合理發(fā)揮借貸產(chǎn)品作用，樹(shù)立負(fù)責(zé)任的借貸意識(shí)，不要過(guò)度依賴借貸消費(fèi)，更不要“以貸養(yǎng)貸”“多頭借貸”。

(三)選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道借貸。要注意查驗(yàn)相關(guān)機(jī)構(gòu)是否具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，防范非法金融活動(dòng)侵害。對(duì)來(lái)歷不明的電話、鏈接、郵件推銷行為保持警惕，不隨意點(diǎn)擊不明鏈接，不在可疑網(wǎng)站提供個(gè)人重要信息，防范詐騙和個(gè)人信息泄露。

貸款黑中介套路多

僅憑身份證，當(dāng)天可放款?無(wú)視黑白戶，無(wú)條款貸款?特殊渠道快速、低息貸款?受新冠肺炎疫情影響，不少個(gè)體經(jīng)營(yíng)者現(xiàn)金流壓力增大，由于自身資質(zhì)不足、暫時(shí)難以從正規(guī)渠道獲取貸款，便給貸款“黑中介”提供了可乘之機(jī)。

主要風(fēng)險(xiǎn)：

(一)“包裝貸款”。“黑中介”謊稱通過(guò)包裝資料可以解決借款人“銀行流水不夠、收入不達(dá)標(biāo)”等資質(zhì)方面的困難。但當(dāng)消費(fèi)者拿著造假資料去申請(qǐng)貸款時(shí)，便存在很大的風(fēng)險(xiǎn)：一是資料造假被金融機(jī)構(gòu)查出，不僅被拒貸，還會(huì)被金融機(jī)構(gòu)列為黑名單;二是個(gè)人信息泄露“被貸款”，相關(guān)資料可能被黑中介拿去申請(qǐng)貸款。

(二)“無(wú)需審批”。“1分鐘辦理、無(wú)需審批”、“僅憑身份證，當(dāng)天可放款”，“黑中介”一般將目標(biāo)鎖定在收入不穩(wěn)定人群，而被這些虛假信息迷惑雙眼的借款人，往往拿到的是一份“天價(jià)”合同，最終造成無(wú)力償還的結(jié)果。

(三)“貸前收費(fèi)”。“黑中介”承諾低息、快速放款，但前提是借款人先要交一定的保證金、押金，以證明自己的還款能力。一旦借款人交了錢(qián)，“黑中介”就會(huì)消失無(wú)蹤。而正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)在正式放款前是不會(huì)向借款人收取任何費(fèi)用的。

(四)“宣稱有關(guān)系”。“黑中介”宣稱自己在金融機(jī)構(gòu)有熟人或者有關(guān)系，可以幫助借款人輕松貸款，而且利息很低，不過(guò)需要繳納一定的服務(wù)費(fèi)。如果借款人信以為真，貸款無(wú)望反倒被騙了服務(wù)費(fèi)。正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)都有嚴(yán)格的貸款審核流程，并不是內(nèi)部人員能夠左右的。

(五)“洗白征信”。“黑中介”謊稱只需幾千元就能洗白個(gè)人征信，無(wú)論多花、多黑都能洗白，以避免貸款被拒。事實(shí)上，征信報(bào)告只有上報(bào)的商業(yè)銀行才可以修改、更正，除此之外，任何機(jī)構(gòu)或個(gè)人都無(wú)權(quán)更改。并且，不良征信記錄會(huì)在還清全部逾期欠款及罰息的5年后自動(dòng)消除。

消費(fèi)提示：

(一)花錢(qián)要理性。要樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，對(duì)自身的經(jīng)濟(jì)承受能力做出正確的判斷，量入為出、理性借貸;不要忽視自身的實(shí)際收入水平，不計(jì)后果、盲目借貸，否則一旦資金斷流，就容易陷入“黑中介”貸款的“定制圈套”。

(二)借錢(qián)要正規(guī)。“三看”辨別正規(guī)金融機(jī)構(gòu)：一看聯(lián)系方式與經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)會(huì)有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和聯(lián)系方式，并非只有一個(gè)簡(jiǎn)單的貸款網(wǎng)站、一個(gè)QQ號(hào)或一串手機(jī)號(hào)碼。二看前期費(fèi)用和貸款利率。從貸款利率和前期費(fèi)用來(lái)看，遇到“無(wú)門(mén)檻、低利息”的貸款產(chǎn)品是不符合市場(chǎng)規(guī)律的。三看受理區(qū)域與營(yíng)業(yè)執(zhí)照。非正規(guī)機(jī)構(gòu)一般會(huì)聲稱“可辦理全國(guó)業(yè)務(wù)”，這是異地行騙的一種手段。正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)會(huì)在當(dāng)?shù)毓ど滩块T(mén)注冊(cè)，借款人可以登錄當(dāng)?shù)毓ど滩块T(mén)網(wǎng)站查看是否已經(jīng)注冊(cè)。

(三)救濟(jì)要理智。如果不幸陷入“黑中介”貸款陷阱后切忌自亂陣腳，要學(xué)會(huì)用法律武器保護(hù)自己，尋求正確的救濟(jì)渠道。消費(fèi)者應(yīng)保留相關(guān)證據(jù)，及時(shí)向公安機(jī)關(guān)進(jìn)行報(bào)案。不要因?yàn)楹ε拢?ldquo;黑中介”恐嚇、威脅，在陷阱中越陷越深，遭受財(cái)產(chǎn)損失和不法侵害。

冒充銀行行詐騙

近期，犯罪分子通過(guò)偽基站冒充銀行發(fā)送虛假短信詐騙錢(qián)財(cái)?shù)陌讣喟l(fā)。春節(jié)前后，在山東、河南等地就有不法分子冒用城商行、農(nóng)商行等中小銀行機(jī)構(gòu)之名，向客戶發(fā)送“釣魚(yú)”短信試圖詐騙。

所謂“釣魚(yú)網(wǎng)站”，是指欺騙用戶的虛假網(wǎng)站。釣魚(yú)網(wǎng)站是互聯(lián)網(wǎng)中最常碰到的一種詐騙方式，通常偽裝成銀行及電子商務(wù)，竊取用戶提交的銀行賬號(hào)、密碼等私密信息的網(wǎng)站。頁(yè)面與真實(shí)網(wǎng)站界面基本一致是釣魚(yú)網(wǎng)站的特點(diǎn)，二者區(qū)別在于釣魚(yú)網(wǎng)站一般只有一個(gè)或幾個(gè)頁(yè)面。

消費(fèi)提示：

(一)不輕信短信號(hào)碼。犯罪分子可能利用偽基站、改號(hào)軟件的技術(shù)將虛假短信號(hào)碼偽裝成金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)熱線，以騙取受害者信任。因此，單憑顯示號(hào)碼不能判斷短信真?zhèn)危孕枵J(rèn)真閱讀鑒別短信內(nèi)容。

(二)不點(diǎn)擊可疑鏈接。銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)短信中一般不包含除官網(wǎng)入口或官方手機(jī)銀行APP下載地址之外的網(wǎng)址鏈接。因此，如發(fā)現(xiàn)短信息中存在可疑鏈接，特別是故意使用與銀行官網(wǎng)接近字母組合的(如使用與建設(shè)銀行“ccbc”相近的“ccbt”)鏈接，故意使用短地址(如以t.cn開(kāi)頭的短址)的鏈接，帶有不正常后綴地址的(銀行官網(wǎng)地址一般以“com.cn”、“cn”或“com”后綴結(jié)束)鏈接，請(qǐng)?zhí)岣呔璨灰p易點(diǎn)擊，應(yīng)直接撥打金融機(jī)構(gòu)官方服務(wù)熱線或到金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)咨詢核實(shí)相關(guān)情況。

(三)不輸入個(gè)人信息。如果已經(jīng)點(diǎn)擊不明鏈接，則很可能已經(jīng)進(jìn)入犯罪分子的釣魚(yú)網(wǎng)站，此時(shí)切記不要輸入任何個(gè)人信息，包括姓名、身份證號(hào)、銀行卡號(hào)等，尤其不要輸入銀行賬戶交易密碼，也不能輸入任何短信驗(yàn)證碼。

(四)聯(lián)系金融機(jī)構(gòu)核實(shí)情況。虛假信息往往編造客戶信息過(guò)期、身份未核實(shí)、賬戶涉刑事案件，不處理將凍結(jié)賬戶等信息制造緊張感，誘使受害者在慌亂中按照其要求操作。因此，收到類似短信后請(qǐng)不要慌張，保持冷靜，只需通過(guò)金融機(jī)構(gòu)官方服務(wù)電話或正規(guī)網(wǎng)點(diǎn)核實(shí)情況，就能夠避免上當(dāng)受騙。

(五)遭受損失及時(shí)報(bào)案。一旦發(fā)現(xiàn)已遭受虛假信息詐騙，請(qǐng)第一時(shí)間向公安機(jī)關(guān)報(bào)警，并聯(lián)系金融機(jī)構(gòu)對(duì)相關(guān)賬戶掛失處理，避免進(jìn)一步損失。

標(biāo)簽： 營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)