交通銀行一則公告，意外攪動個人房貸市場，引發爭議。

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交行8月1日在官網發布公告稱，該行個人按揭貸款與個人線上抵押貸(消費)提前還款補償金收取，將以貸款合同中約定為準，補償金比例為提前還款本金金額的1%。

過去，該行對客戶的按揭貸款部分提前還款的，每年可免收補償金1次。

多位業內人士接受上海證券報記者采訪時表示，銀行對提前還款收取補償金，或是出于不希望客戶提前還款的考慮。特別是在這兩年個人按揭貸款量價齊跌的情況下。

記者了解到，各銀行對貸款提前還款的政策各不相同，但是多數可申請優惠減免。實際上，交行調整后的政策也有空間——該行明確表示，在合同約定基礎上，各地分行具有補償金優惠減免權限。記者今日聯系浦發銀行、平安銀行等，他們均表示目前還不會調整提前還款補償金政策。記者發稿時，交行官網已刪除該公告。

可申請免收違約金

公告稱，在此次調整之前，交行上述貸款部分提前還款補償金，每年可免收補償金進行部分提前還款一次，從第二次開始，收取部分提前還款補償金，補償金額為當次提前還款本金金額的1%。

而全部提前還款補償金(只適用于普通貸款，不適用于循環貸款)，則根據貸款期限不同，政策不同。該行公告顯示，對下列全部提前還款情況收取當次提前還款本金金額的1%：一是貸款期限2年(含)以上5年(含)以下，1年內全部提前還款；二是貸款期限5年以上，3年內全部提前還款。

記者以客戶身份聯系交行個貸中心時，一位工作人員表示，這是全國統一規范的政策，各地可以根據實際情況調整。目前，上海地區的相關政策沒有變化，貸款發放滿1年后，部分提前還款免收補償金。

中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼表示，商業銀行向客戶發放貸款，并以合同形式明確約定貸款期限、利率等要素。全部或部分提前還款，違背了貸款合同中關于貸款期限的約定，是一種“違約”行為。這是部分銀行對提前還款行為收取違約金(補償金)的邏輯基礎。目前，法律未明確規定提前還款需要支付違約金(補償金)，具體需要看貸款合同約定。如果貸款合同明確約定提前還款需要支付違約金(補償金)，銀行按照合同約定收取違約金(補償金)在法律上沒有問題。

“當然，在實踐中較少銀行對提前還款行為收取違約金(補償金)。少數銀行即使有收取違約金(補償金)的約定，客戶往往可以申請豁免，或通過購買一定金額金融產品或存款獲得豁免。”董希淼說。

記者今日也從多家商業銀行了解到，各銀行相關貸款提前還款政策不一樣，收取的違約金比例為提前還款部分的0.5%-4%，但是大多數都可向銀行申請優惠減免。

平安銀行個人按揭貸款合同中約定：甲方自貸款發放之日起1年內(含1年)提前還款的，乙方有權按照提前還款金額的1%向甲方加收違約金，甲方自貸款發放之日起1-2年內(含2年)提前還款，乙方有權按照提前還款金額的0.5%向甲方加收違約金。但符合特定條件的，經乙方同意后可免收上述違約金。

“銀行在操作層面有很多調整空間。如果客戶申請免收違約金，是比較容易通過的。”上海一家城商行的法務部門人士說。

按揭貸款量價齊跌

由于個人房貸的高度敏感性，此事仍引起市場關注和解讀。

受訪人士認為，銀行不希望客戶提前還款。“用這個條款是想打消一部分客戶想提前還款的念頭。”上述城商行人士說。

董希淼說，交行此次收取所謂“提前還款補償金”的比例不低，可能出于兩個方面原因：一是今年以來個人貸款有效需求不足，增長緩慢，試圖以收取“補償金”手段遏制客戶提前還款行為；二是近年來由于銀行加大向實體經濟讓利，費用減免較多，中間業務收入下滑明顯，或想通過收取“補償金”增加中間業務收入。

浦發銀行、平安銀行等均表示，目前不會調整提前還款補償金政策。

個人按揭貸款，是商業銀行最優質的貸款，期限長，還款來源相對穩定。然而，這兩年來，個人按揭貸款整體呈量價齊跌之態，特別是今年，隨著貸款市場報價利率(LPR)多次下調，房貸利率創下自2019年以來的新低，首套房最低為4.25%，加上經濟形勢變化等因素，有不少人選擇提前還清房貸。

此外，受LPR多次下調影響，個人按揭貸款為銀行創造的收益也已下降。據悉，部分銀行今年已調整了資產投放結構。招商銀行表示，已靈活調整資產配置結構，適度加大了對公貸款、債券投資力度。

（文章來源：上海證券報）

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