“我國每年約28萬人因糖尿病足截肢”“糖尿病可發生在任何年齡”“糖尿病患者若足部不適不可大意”……時值11月14日世界糖尿病日，一條條微博熱搜又喚起了大眾對于糖尿病的重視。

近年來，我國糖尿病患病率顯著增加，國家衛健委今年2月發布的《縣域糖尿病分級診療技術方案》(以下簡稱《方案》)顯示，我國成人糖尿病的患病率為11.9%，患者總數約有1.25億。一直以來，保險公司對已確診糖尿病患者的投保審核較為嚴格，也可能直接拒保。那么，得了糖尿病還能不能買保險？可以買的保險有哪些？

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投保重疾險、醫療險較難

糖尿病是由于胰島素分泌及(或)作用缺陷引起的以血糖升高為特征的代謝病，分為1型糖尿病、2型糖尿病、妊娠期糖尿病、特殊類型糖尿病四種。

很多人可能覺得糖尿病離自己很遠，都是老年病，自己還很年輕，根本不用考慮。但現實是，糖尿病患者有越來越年輕的趨勢。國家衛健委今年2月發布的《方案》顯示，近年來我國成人糖尿病患病率顯著上升且發病日趨年輕化。

相較于糖尿病本身，更可怕的是其帶來的并發癥。《方案》顯示，糖尿病的主要危害是微血管和大血管并發癥，心血管疾病已成為導致糖尿病患者死亡、致殘的主要原因。因此，很多糖尿病患者希望借助保險來轉移這些并發癥、癌癥等風險。

糖尿病患者本身已經是帶病之身，市面上常見的重疾險、醫療險都可以承保該類人群嗎？

北京商報記者通過多家保險公司的保險產品了解到，對于糖尿病患者而言，要想投保上述兩大險種并非易事。“大多數糖尿病患者重疾險無法通過健康告知，保險公司通常拒保，少數公司針對控制良好者可能會加費承保。從醫療險來看，已確診糖尿病雖然可以買百萬醫療險，但只能買糖尿病‘專用’的百萬醫療險。”梧桐樹家庭保障配置專家對記者表示。

通過目前市面上的糖尿病版百萬醫療險來看，保障責任包含住院醫療費用、特殊門診醫療費用、住院前后門急診醫療費用等，保障額度達百萬元。該類保險通常設有等待期，有的產品不因健康狀況變化或歷史理賠情況而單獨調整費率，最高保障至80歲。

當前多家保險公司也正在紛紛推出帶病人群可投保的短期重疾險，比如有的保險公司推出了糖尿病患者的專屬保險，用于保障糖尿病特定并發癥，相關產品最高保額可達數十萬元，同時產品續保可至65周歲(最高保障至75周歲)。購買相關保險后，被保險人一旦確診條款所述糖尿病并發癥，包括腦中風后遺癥、終末期腎病、截肢、雙目失明，即可申請理賠。

惠民保、意外險等投保限制少

眾所周知，重疾險、醫療險在投保前都要進行核保，不符合條件的很容易被拒保，但各地推出的惠民保產品則投保門檻較低，通常不問健康狀況、不限年齡，因此如果當地的惠民保沒有限制糖尿病，意味著可以投保，幾十元就能享受幾百萬元的保額。比如今年11月上線的2023年度“北京普惠健康保”針對特定既往癥標準有所調整，糖尿病人群沒有并發癥的不再認定為特定既往癥，可按健康人群比例給付。

“得了糖尿病的人，大多數情況下還可以購買保險，如果保險客戶血糖控制得好，沒有并發癥，各項關鍵身體指標穩定，是可以同健康人群一樣，以標準體購買部分保險，比如防癌險、意外險和年金險。”水滴公司總精算師滕輝也表示，糖尿病患者只要符合條款約定和保險公司的核保，投保不會受到影響，也和其他健康人群一樣，按照保險合同的約定正常進行賠付。

此外，北京商報記者了解到，壽險通常不接受1型糖尿病投保。對此，梧桐樹家庭保障配置專家對記者表示，如果是2型糖尿病，且血糖控制良好，則可以嘗試投保。只要投保成功，就可以按照保險賠付條款進行理賠，但2型糖尿病患者在購買壽險時通常需要加費。

帶病投保應注意什么

總體而言，相對于健康人群，糖尿病患者購買保險存在一定的困難，一方面是可供購買的保險產品數量相對較少，另一方面是保險公司的投保要求更高。

“對于泛病種保險，保險公司一般是通過智能、人工核保的手段，根據糖尿病患者自身年齡、糖尿病相關的關鍵身體指標以及已確診糖尿病的最新病程進展等因素，綜合評估是否可以購買相關保險產品。”滕輝對北京商報記者進一步表示，以妊娠期糖尿病為例，保險公司一般看孕婦產后身體的恢復情況，如果產后糖尿病相關的各項指標復查正常，承保的可能性大。比如重疾、醫療、壽險、防癌和意外險等，只要妊娠期糖尿病患者在其產后半年復查，沒有確診糖尿病，還是很大概率可以按照標準體承保，具體看各家保險公司的核保尺度。

滕輝補充表示，孕婦最好是等產后半年或者在備孕階段就開始購買中意的保險產品，因為很多保險產品的保險責任對妊娠階段發生的保險事故，比如妊娠并發癥，都是免責的，妊娠糖尿病就是非常常見的妊娠并發癥之一。

此外，部分用戶因無法將自己的病情和保險條款進行一一對應，很可能無法判斷自己買了保險之后是否能得到賠付。對于糖尿病患者投保保險的注意事項，梧桐樹家庭保障配置專家對北京商報記者表示，第一，糖尿病患者在投保之前，一定要仔細閱讀保險的健康告知，并且如實告知，“稀里糊涂”的購買態度不可取，因為一旦有理賠需求，保險公司有很大可能拒絕賠償，這就得不償失了。第二，不一樣的保險公司、不一樣的產品，健康告知也各有不同。糖尿病患者在購買保險時，盡可能挑選健康告知比較寬松的產品，購買保險成功的概率才更高。

（文章來源：北京商報）

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